AB ekonomisinde “mikrofinans” ve “kitlesel fonlama” pazarı

Bu hafta geleneksel bankaların hakim olduğu Avrupa ekonomisinde mikrofinans ve kitlesel fonlama uygulamalarını konuşuyoruz.

İlk önce Romanya’ya gideceğiz. Burada alınan küçük kredilerin ve ekonomiye uygun görülen eğitimlerin ne kadar faydalı olduğunu göreceğiz. Daha sonra Batı Avrupa’ya gidiyoruz. Bankalardan normal kredi almakta zorlanan vatandaşlar, teknolojiye uyumlu bu yeni ekonomik modeli iş ve sosyal hayatlarına nasıl adapte etti? Son olarak ekonominin büyümesi ve gelişmesi için ihtiyaç duyulan mikrofinans modeli hakkında daha fazla bilgi edinmek için Avrupa Yatırım Fonu’na bakacağız.

#teknoloji & #Mikrofinans Avrupa Yatırım Fonu CEO’su Pier Luigi Gilibert ile geleceğe yönelik sohbet EIB</a> <a href="https://twitter.com/hashtag/realeconomy?src=hash">#realeconomy</a> <a href="https://twitter.com/euronews">euronewspic.twitter.com/EbtMYMwbN5

— Maithreyi (@maithreyi_s) 29 Mart 2016

Özellikle az gelişmiş ülkelerde küçük kredi veya mikrofinans satın alma tabirlerini duyuyoruz. Ancak Avrupa’daki bazı ekonomik sektörler ve şirketler de mali açıklarını kapatmak için bu düşük faizli kredilerden yararlanıyor. Şimdi bu uygulamaya kısaca göz atalım.

Victor, elindeki maddi imkânlar sayesinde bir kez bankaya giderek dilediği gibi kredi alabiliyordu.

Ancak Victor daha sonra işini kaybetti ve kayıt dışı ekonomide çalışmaya başladı.

Victor artık daha küçük kurumlarla çalışmak zorundaydı çünkü ne parası ne de garantisi vardı. Bu kurumlar düşük gelirli insanlara mini krediler sağlamaktadır.

Bu kurumlar Victor’a eğitim, kira, acil tıbbi harcamalar gibi kişisel harcamaları için maddi kaynak sağlıyor.

Bu kurumlar ayrıca Victor gibi kişilere kendi işlerini kurmaları için kredi veriyor.

Mikrofinans kurumları Victor’a sadece küçük krediler vermiyor. Ayrıca göçmenlerin tasarruflarına, sigorta ödemelerine ve havalelerine de yardımcı oluyor.

Kısacası mikrofinans modeli Victor’a geleneksel bankaların sağlayamadığı birçok finansal hizmet sunuyor.

2013 yılında Avrupa’da mikrofinans modeline göre toplam 1,5 milyar euro tutarında küçük kredi alındı. Alınan kredinin ortalama tutarı 8 bin 500 avro olup bunun yüzde 79’u ticari yatırımlara, yüzde 21’i ise kişisel harcamalara kullanıldı. Veriler 2011’in biraz altında…

Romanya gibi Doğu Avrupa ülkelerinde mikrofinans modeli hayat kurtarıcı bir rol oynuyor. Ancak uygulamada bazı küçük farklılıklar bulunmaktadır.

Rudof’un bir mesleği var. Çello yapan bir ustadır… Ancak tahta ve diğer gerekli malzemeler çok pahalıdır… Bu nedenle bazen malları sipariş etmeden satın alacak parası olur.

Ama sonra mikrofinans kredilerini keşfetti. Toplamda 13 bin 700 euroluk krediyi kullanarak maddi açıdan rahatladı.

Yaylı çalgıların yapımcısı Rudolf Florea: ”Bankalar bizden onlarca belge istedi. Mağazayı yeni açtığımız için pek satışımız olmuyor. Bu nedenle paranın iadesi için gerekli garantileri sağlayamadık. “Mevcut gelir ve satış rakamlarımızla FAER enstitüsü bize bir mikro kredi verdi.”

Romanya’da 2013 yılında 47 bin mikro kredi kullanıldı. Bunların 9.000’i ortalama 7.000 Euro kredi kullanan küçük girişimcilerdi.

Mikrokredi Batı Avrupa’da da kullanılıyor ve sayıları biraz daha fazla. Doğu Avrupa’da krediler daha küçük ancak daha fazla insan bu fırsattan yararlanıyor. Ekonomik açıdan fark kısaca şöyle…

FAER Fon Şirketi Başkanı Ioan Vlasa: ”Vatandaşlar için bu büyük bir nimet çünkü bu krediler hayatlarını kurtarıyor. Böylece onurlu bir hayat yaşıyorlar ve kendilerini geliştirip, aldıkları küçük kredileri büyük tasarruflara dönüştürebiliyorlar. “Ekonomik açıdan iyi bir seviyeye ulaştıklarında normal bankalarla çalışabilecek seviyeye ulaşıyorlar.”

Mikrofinans sadece kredi demek değildir. Bilirsiniz, yaşlılar bunu söyler. Bir adamı doyurmak istiyorsanız ona balık vermeyin, balık tutmayı öğretin. Bu nedenle birçok mikrokredi kuruluşu müşterilerine eğitim vererek yatırımlarını karlı hale getirmelerine yardımcı olmaktadır.

Dumitru bir süt çiftçisidir. Bu yıl krediyi işine yatırım yapmak için beş kez kullandı. Ayrıca bir hizmet daha alıyor.

Dumitru Vlasa, Çiftçi: ”Kredi aldığım enstitünün kurslarına katıldım. Köyümüzde eğitim verecek kadar organize olmuşlar. Diğer çiftçilerle bir araya gelerek bu kurumdan ihtiyacımız olan eğitimlerden faydalandık. Çok faydalı olduğunu söyleyebilirim.”

Elbette mikrofinans kredileri Doğu Avrupa’da ekonomik patlama yaratmak için yeterli değil. Ama Rudolf ve Dumitru gibi girişimciler için birkaç bin avroluk destek çok önemli…

Birlikte #MikrokrediDumitru, projesini geliştirmek için eğitim oturumlarına katılabildi. #GerçekEkonomipic.twitter.com/4CjEBICvPJ

– Guillaume Desjardins (@GuilDesjardins) 26 Mart 2016

euronews: ”Avrupa Mikrofinansın Geliştirilmesi Gündemi ve İstihdam ve Sosyal Kalkınma Programı garantisi altında gerçekleşmektedir. “Bütün bu projeler Avrupa Yatırım Fonu tarafından destekleniyor.”

”Bu nedenle Lüksemburg’a geldik ve Avrupa Yatırım Fonu CEO’su Luigi Gilibert ile tanıştık. “Bize Avrupa’daki mikrofinans pazarından biraz bahseder misiniz?”

2007-2008’de yaşadığımız kriz piyasanın doğasını değiştirdi. Bu dönemde iş bulamayan insanlar kendi şirketlerini kurmayı düşündüler. Bu kişilerin normal bankalardan kredi alma şansları yoktu.

Daha sonra bu yelpaze genişledi ve sadece işsizler değil, kadın girişimciler ve göçmenler de bu kredilerden yararlanmak istedi. Kısaca bu tür kredilere pek çok farklı amaçla başvuruda bulunabilirsiniz.

28 üye ülkenin geneline baktığımızda şu anda mikrofinans kredisi için talep edilen tutar 5,6 milyar euro civarında…

euronews: “Üye ülkelerdeki bazı yeni kanunlar ve teşvikler mikrofinans pazarının büyümesine yardımcı olabilir mi?”

Avrupa Yatırım Fonu CEO’su Luigi Gilibert: “Avrupa Yatırım Fonu ve Avrupa Yatırım Bankası bu gelişmeye katkıda bulunuyor ancak özel sektör çeşitli nedenlerden dolayı bu sürece dahil olmuyor.”

“Özel sektöre para sağlayarak bu alanda gelişen kişi ve firmaları hedef almak istiyoruz.”

”Bildiğiniz gibi 25 bin Euro’nun altında kredi verip bu süreci geçirmek çok maliyetli. Örneğin bir banka 1 milyon euroluk kredi verdiğinde bu tutarın sadece %1’i kadar maliyet oluşturuyor. Ancak düşük faizle kredi verildiğinde maliyetler artıyor.”

”Bu nedenle bankalar bu hizmetle pek ilgilenmiyor. Bu nedenle Doğu ve Batı Avrupa arasındaki kamu kurumlarının bu alanı desteklemesi gerekiyor” dedi.

Bazı vatandaşların ve küçük işletmelerin bankalardan kredi alması zorlaştı. Bu nedenle özel mali kaynakların arttırılması gerekmektedir. Kredi şirketleri ve mikrofinans kuruluşları artık operasyonlarını değiştiriyor. Ayrıca kitlesel fonlama gibi yeni uygulamalar da piyasada büyük ilgi görüyor. Ancak bu sistemde küçük sayılardan bahsetmiyoruz.

Batı Avrupa’da normal olan bankaya gidip kredi almaktır. Ancak 2008 yılından sonra internet üzerinden yeni finansman kaynakları ortaya çıktı. Kredi piyasası artık hibe, yatırım, tasarruf gibi isimler altında büyüyor.

“Bu alternatif kredi imkanları sayesinde artık benim ve sizin gibi insanlar piyasadaki küçük şirketlerin küçük yatırımcıları haline gelebiliyorlar.”

Nic kredi istediğinde bankacılık şirketlerini geri çevirdi. Ayrıca KOBİ’lere fayda sağlayan Funding Circle fon havuzundan da kredi aldı.

Nicolas Rascle, Firma Sahibi, La Petite Poissonnerie:”Talep ettiğim krediye hemen çözüm ürettiler ve 1-2 hafta içerisinde para hesabıma yattı. İstedikleri faiz oranı bankanınkinden biraz daha yüksekti. Bu yüzden bankayla konuşmaya devam etmenin bir anlamı yoktu çünkü yardım etmek istemediler.”

Bireyler ve bazı yatırımcılar bu sistemi finanse etmektedir. Küçük girişimciler bile çok fazla prosedürle uğraşmadan bu kredilerden yararlanabiliyor. Her iki taraf için de kazan-kazan bir işlem…

Robert Wardrop, Direktör, Cambridge Alternatif Finans Merkezi: ”Bu alternatif finansman kaynakları sayesinde KOBİ’ler nakit paraya kolaylıkla ulaşabiliyor. Çünkü bu yeni fon sistemi geleneksel bankacılık sistemine göre daha ucuz…”

Ancak bu, paranızın risk altında olmadığı anlamına gelmez. Funding Circle şirketi, müşterilerin haklarını korumak amacıyla şu anda Birleşik Krallık tarafından yönetiliyor. KOBİ’ler 500 eurodan 1 milyon euroya kadar kredi kullanabiliyor.

David De Koning, Finansman Kulübü, İletişim Müdürü: ”Funding Circle’ın bazı genel kuralları var. Şirketin en az iki yıllık ve güvenilir olması gerekmektedir. Kredi değerlendirme komitemiz var. Burada şirketler araştırılır ve A’dan E’ye kadar derecelendirilir. Daha sonra faiz oranı belirlenir ve şirketin pazardaki konumu analiz edilir. Son olarak yatırımcılar, bireyler, kurumlar ve İngiltere hükümeti, kredi talep eden şirkete gerekli tutarı sağlayabilir.

Robert Wardrop, Direktör, Cambridge Alternatif Finans Merkezi: ”Mikrofinans kurumları teknolojiyi çok fazla kullanmıyor. “Teknoloji yalnızca yapılan işi daha geniş bir bağlamda verimli bir şekilde değerlendirmek için kullanılır.”

Avrupa’nın en büyük alternatif finans piyasası Birleşik Krallık’ta bulunmaktadır. Çünkü burada daha esnek kanunlar var.

Yenilik ve güvenlik arasında bir denge bulmak gerekiyor. Tıpkı İngiltere’deki gibi… Mikrofinans sisteminin başarısı Nic’in ticari yükselişinde yatıyor.

Finansman Çemberi:”https://www.fundingcircle.com/uk/”

euronews: ”Kitlesel fonlamanın özel şirketler arasında yaygınlaşması KOBİ’ler için ne kadar önemli?” “Bu soruyu Avrupa Yatırım Fonu CEO’suna yönelttik.”

Avrupa Yatırım Fonu CEO’su Luigi Gilibert: ”Kitlesel fonlama gibi küçük yatırımcıların yer aldığı bu alternatif platformların giderek önem kazandığına dair işaretler var. Çünkü bu platformların maliyeti çok düşük ve bu da sektörü sürdürülebilir kılıyor.”

euronews: ”Acaba bağış toplamada kullanılan teknolojinin artması toplumsal katılımı azaltıyor mu?”

Avrupa Yatırım Fonu CEO’su Luigi Gilibert: ”Evet haklısın. Mikrofinans gibi sektörlerin çalışır durumda kalması için birinin uzmanlığına ihtiyaç var. Yeni teknolojiler bu hizmeti içermiyor.”

euronews: “Bankaların üstlenmek istemeyeceği riskler ve kâr getirmeyen yatırımlar konusunda mikrofinans konusunda yeterli tecrübemiz var mı?”

Avrupa Yatırım Fonu CEO’su Luigi Gilibert: ”Mikrofinansta kârsız yatırımların büyük bir sorun olacağını düşünmüyorum. “Asıl sorun bilgi, hizmet ve izleme sürecinin maliyeti… Bu sektörde sürecin maliyetini düşüren her türlü uygulama kabul ediliyor.”

Bağlantı: ”Kurumsal Avrupa Ağı”